Seguro de hogar durante la reforma: qué revisar con tu aseguradora

¿Hay que avisar a la aseguradora de la reforma?

Sí, lo prudente es avisar por escrito antes de empezar. La Ley del Contrato de Seguro (Ley 50/1980) obliga al tomador a comunicar al asegurador, tan pronto como sea posible, las circunstancias que agraven el riesgo de forma significativa. Si hay un siniestro sin aviso, la aseguradora puede reducir la indemnización o, si hubo mala fe, quedar liberada.

La reforma cambia el riesgo: hay gente ajena en el piso, se desconectan sistemas, puede retirarse la alarma, puede haber andamios y polvo, y en un edificio antiguo se toca la estructura común. Es un panorama general y no asesoramiento jurídico: qué se considera «significativo» depende de las condiciones de tu póliza, y lo decide el propio contrato y el asegurador. Por eso formula la pregunta por escrito y guarda la respuesta. Al contratista conviene verificarlo aparte, como se describe en la guía del seguro de responsabilidad civil del contratista.

¿El seguro del contratista cubre mis pertenencias?

Normalmente no, o no del todo. La póliza de responsabilidad civil del contratista cubre los daños a terceros causados por su culpa: vecinos, personas ajenas y, a veces, el propio cliente como tercero. Pero rara vez cubre los bienes del cliente que están «en custodia» del contratista o en el piso durante las obras, ni los robos.

Qué pedir al contratista: certificado vigente del seguro, límite de responsabilidad, franquicia (la parte del daño que paga el asegurado), vigencia y relación de trabajos cubiertos. Aclara si la póliza incluye a los subcontratistas y los daños por agua. En obras grandes a veces se contrata aparte un seguro todo riesgo construcción (TRC), que cubre la propia obra.

El contrato de reforma debe recoger la obligación del contratista de tener una póliza y de exhibirla. Qué cláusulas importan en el contrato lo vimos en la guía de qué debe incluir el contrato de obra.

¿Qué hacer con los objetos de valor y el arte durante las obras?

Sacarlos del piso. Los cuadros, colecciones, joyas, documentos y antigüedades en una casa en obras están expuestos al polvo, las vibraciones, la humedad y el robo. La solución más sencilla y barata es guardarlos durante la obra en un almacén especializado en obras de arte o en una caja de seguridad bancaria.

Prepara un inventario con fotos de cada objeto para tener en qué apoyarte si hay daño. Si las piezas son caras, pregunta al asegurador si están aseguradas aparte (póliza de arte «clavo a clavo», que cubre transporte y almacenaje) y si hay que avisar del traslado. El transporte de piezas grandes se encarga a especialistas en transporte de arte.

Si no se pueden sacar, se encierran en una sala aparte sin obras, con la puerta cerrada con llave y protegida del polvo, y se limita el acceso. De cajas fuertes y salas seguras hablamos en la guía de caja fuerte en casa, y de colocar el arte, en la de arte en el interior.

¿Quién responde de una fuga de agua a los vecinos?

Si la fuga la causan las obras, responde el contratista y su póliza de responsabilidad civil. Si la causa es ajena a las obras, por ejemplo, revienta una tubería de tu piso, responde el propietario y el daño a los vecinos suele cubrirlo el apartado de responsabilidad civil de tu seguro de hogar. Si la causa está en un elemento común, lo decide la póliza de la comunidad. En la práctica se aclara rápido la causa y se avisa a las dos aseguradoras.

Qué hacer ante una fuga: cerrar el agua, fotografiar los daños, avisar a la aseguradora y al vecino, redactar un parte amistoso entre las partes y llamar a un técnico. Cuanto antes se documenta el origen, más fácil es determinar al responsable. Si estás en el extranjero, necesitas una persona con llave y autorización para cerrar el agua.

Una práctica que reduce mucho el riesgo: durante la reforma se instalan detectores de fugas con corte automático del agua, y por la tarde y los fines de semana se cierra la llave general. Los dispositivos se describen en la guía de detectores de fugas. Las cuestiones de garantía tras la reforma las trata la guía de garantías.

¿Qué preguntas hacer a tu aseguradora antes de la reforma?

Seis preguntas que necesitan respuesta escrita. Primera: si hay que avisar de la reforma y en qué forma. Segunda: si la póliza sigue en vigor mientras duran las obras y el piso está deshabitado o vacío. Tercera: si hay exclusiones para daños derivados de obras o trabajos en el edificio. Cuarta: si la póliza cubre el contenido (mobiliario, arte) guardado fuera de casa. Quinta: qué límites y franquicia hay en la responsabilidad civil frente a vecinos. Sexta: si se exigen medidas de seguridad, como alarma o detectores de agua, como condición de la cobertura.

Para proyectos complejos, acuerda una consulta con un corredor de seguros, que ayuda a cuadrar la póliza del hogar, la del contratista y un posible seguro de construcción. El corredor conoce el mercado y las condiciones de las pólizas; aclara de antemano cómo cobra.

Guarda las respuestas junto con el contrato de obra. Si el plazo de la reforma se alarga, actualiza la información: la aseguradora debe saber de la prórroga. Tu póliza y la del contratista funcionan juntas, así que revisa las dos.

¿Cómo guardar los documentos del seguro cuando estás lejos?

En una carpeta común en la nube con acceso para ti y tu representante. Allí se guardan la póliza, el certificado del contratista, la correspondencia con la aseguradora, el inventario de objetos de valor con fotos, las fotos antes y después de las obras, las de los trabajos ocultos, el contrato y las actas. En un siniestro cuentan las horas, y el representante necesita tenerlo todo a mano.

Haz copias con nombre descriptivo: archivo con fecha y contenido. Los originales en papel se guardan con tu representante o en una caja fuerte, no en la obra. Prepara una lista breve de teléfonos: aseguradora, contratista, administrador del edificio, fontanero, representante. La debe tener cualquiera que pueda encontrarse con una avería.

Da al representante una autorización escrita para actuar: llamar a la aseguradora, documentar daños, avisar a un técnico. El alcance de esas acciones se recoge en el poder, como se explica en la guía del poder notarial. El sistema general de la reforma a distancia lo describe la guía de reformar viviendo en otro país.

¿Cómo ayuda BCN YARD a preparar la documentación para la aseguradora?

Podemos preparar para tu aseguradora una descripción de los trabajos, el calendario y el contacto del responsable, además de un informe fotográfico antes y después, para que la cuestión del aviso se resuelva con documentos en mano. Los asuntos de seguros y jurídicos se tratan con el asegurador y con un abogado, y nosotros ayudamos a reunir la parte técnica. Llevamos las obras en ruso y en español, con un único responsable; escríbenos y, tras la visita y la medición, prepararemos el presupuesto.